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針對柬埔寨的金融發展，中國輸出入銀行在新南向政策國家國情及金融分析報告系列（三）中分析如下：

柬埔寨銀行體系結構

根據柬埔寨國家銀行(National Bank of Cambodis；亦即央行)統計，截至2016年底柬埔寨共有37家商業銀行、15家專業銀行、7家微型存款機構(Micro-finance Deposit Taking Institutions，MDI) 及64家微型財務機構(Micro-finances Institutions，MFI) ，相較於2005年僅有15家商業銀行、4家專業銀行及16家MFI，金融機構家數成長2.5倍。由於柬埔寨政府以往對設立銀行之門檻規定相當寬鬆，目前金融業分支機構家數達7,049家，以柬埔寨1500萬之人口而言，銀行家數明顯過多，導致競爭加劇。

柬埔寨銀行體系特色

1、銀行體系集中度偏高

柬埔寨銀行體系存有高度集中現象，以資產規模而言，37家商業銀行中前五大銀行為Acleda Bank、Canadia Bank、Cambodian Public Bank 、ANZ Royal Bank 及Advanced Bank of Asia Ltd.，前5大銀行合計之總資產市占率為48.9%，放款及存款市占率更高達57%及51.5%，分支機構合計家數亦達總家數之50%以上。

2、外資銀行占比高

柬埔寨政府一向對外資抱持開放態度，有關外資持股及營業之限制不多，因此商業銀行中，外資銀行有30家，本國銀行僅有7家；專業銀行中，外資銀行有9家，本國銀行僅有6家。外資銀行總資產、放款及存款市占率均在50%以上，以股本而言更高達64.33%。

外資銀行主要來自馬來西亞、加拿大、澳洲、日本、韓國、台灣、中國大陸等地。我國銀行業者中，目前有第一銀行、兆豐銀行與合作金庫在柬埔寨金邊設立分行，玉山銀行在2013年購買柬埔寨Union Commercial Bank Plc. 75%的股權；國泰世華亦買下柬埔寨Singapore Banking Corporation Limited百分之百股權，並更名為Cathay United Bank (Cambodia)。台灣中小企銀2015年於柬埔寨成立100%轉投資之微型財務公司TBB (Cambodia) MicroFinance Institution。此外，上海商銀也在金邊設立辦事處。

相較其他外資銀行早在1990年代已進入柬埔寨市場，台資銀行入市較晚，且較少辦理零售銀行業務，市占率仍低。2016年底5家台資銀行之總資產、放款及存款於當地銀行業占比合計分別為8.90%、6.26%及11.03%(詳表2)。

3、金融滲透率逐漸提高

柬埔寨近年經濟穩定成長，銀行體系規模持續擴張，近五年放款平均成長率達26.83%，存款平均成長率達22.02%，放款占GDP比重由2012年之41%提高至2016年之68%，顯示銀行業滲透度逐漸提高，與泰國、馬來西亞等亞洲國家相近 。